Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Обзор текущего состояния страхования в России.

Финансовая газета. Региональный выпуск, 3 апреля 1997 г.

Страховой рынок в марте

1477 просмотров

Главная новость в нормотворчестве по страховому делу состоит в том, что комитет Государственной Думы по бюджету, налогам, банкам и финансам предложил Госдуме РФ снять с рассмотрения проект закона "О внесении изменений и дополнений в закон "О страховании", принятый в первом чтении в прошлом году.

Такое решение вызвано обращением Президента РФ, в котором он рекомендовал вместо рассмотрения поправок к данному закону внести принципиальные изменения в главу 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующую страховую деятельность, и разработать ряд новых законопроектов, в частности, "Об организации страхового дела" и "О государственном надзоре за страховой деятельностью на территории Российской Федерации". В связи с этим на рассмотрение Госдумы предполагается вынести лишь те поправки к закону "О страховании", непринятие которых серьезно тормозит развитие отечественного страхового рынка. Они касаются, например, повышения минимального размера уставного капитала страховых организаций, ограничения прав резидентов заключать договоры страхования с иностранными страховщиками, узаконивания в России продажи "зеленых карт", а также исключения из закона упоминания об упраздненном Росстрахнадзоре.
Минимальный размер уставного капитала страховых компаний планируется повысить до 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда для страховщиков, не проводящих страхование жизни, 35 тыс. — для страховщиков, занимающихся страхованием жизни, и 50 тыс. — для перестраховочных организаций. При нынешнем уровне минимального размера оплаты труда это составит соответственно почти 2,1 млрд. руб., более 2,9 млрд. руб. и около 4,2 млрд. руб., т.е. требования к минимальному размеру уставного капитала будут повышены более чем в 1000 раз. В настоящее время из более чем 2,5 тыс. зарегистрированных страховых организаций только 300 имеют уставный капитал в размере более 1 млрд. руб.
Ныне действующее российское законодательство запрещает иностранным страховщикам, не имеющим российской лицензии, заключать договоры страхования на территории РФ. При этом доля иностранных участников в страховой компании, претендующей на проведение страховых операций в РФ, не может превышать 49%. В то же время никак не ограничиваются права юридических и физических лиц — резидентов РФ на вступление в страховые отношения с иностранными компаниями. В результате сейчас в России работают 77 официально зарегистрированных страховых организаций с участием иностранного капитала. Однако фактически число таких компаний значительно больше, поскольку многие из них зарегистрированы как полностью отечественные, хотя в действительности контролируются через подставных лиц или через промежуточные юридические лица иностранным капиталом.
Еще один способ проникновения на российский рынок иностранных страховщиков — приглашение российских резидентов-страхователей за рубеж для заключения договора страхования. Для ограничения таких возможностей и предполагается внести поправки в закон "О страховании", разрешающие российским юридическим и физическим лицам заключать договоры страхования исключительно с отечественными страховщиками.
"Зеленая карта" — это международное соглашение и страховое удостоверение о страховании гражданской ответственности владельца средств автомобильного транспорта, выезжающего за рубеж. Согласно этому соглашению владелец автомашины, имея "зеленую карту", распространяемую страховщиками стран — членов данного соглашения, считается застрахованным на случай причинения вреда третьим лицам при эксплуатации автомобиля во всех странах — членах соглашения. Россия не является участником данного соглашения, поскольку у нас до сих пор не принят закон об обязательном страховании ответственности владельцев средств автотранспорта. Поэтому отечественные страховые компании продают российским гражданам, выезжающим за рубеж, страховые полисы иностранных компаний. Тем самым они нарушают отечественное законодательство, занимаясь посреднической деятельностью в пользу иностранных страховщиков. Однако если такая деятельность российских компаний будет прекращена, то отечественные автопутешественники будут вынуждены приобретать страховые полисы непосредственно у зарубежных компаний при пересечении границы, поскольку наличие такого страхования является обязательным условием при въезде в любое европейское государство. Этим и вызвана необходимость узаконивания для российских страховщиков операций по продаже "зеленой карты", выпускаемой иностранными страховщиками.
Еще одно существенное для страховщиков изменение в законодательстве, возможность принятия которого рассматривается в настоящее время, связано с заменой налога на прибыль страховых организаций налогом на страховую премию в размере 2%. Авторы данного предложения исходят из того, что его введение позволит упростить контроль за собираемостью налогов, помешает предприятиям и организациям обналичивать деньги через страховые компании и увеличит объем средств, поступающих в бюджет. Вместе с тем следует иметь в виду, что данная мера может существенно увеличить налоговое бремя страховщиков. Для примера отметим, что в прошлом году российские страховые компании уплатили в бюджет налог на прибыль в сумме около 270 млрд. руб., что составило примерно 1% от величины страховой премии.
В то же время Департамент страхового надзора Минфина России подготовил и направил в Комиссию по совершенствованию налогового законодательства предложения о введении налоговых льгот для страхователей. Их суть состоит в исключении из налогооблагаемой базы затрат на уплату страховых взносов по договорам некоторых видов личного страхования.
Данная мера широко практикуется во многих зарубежных странах, стимулируя прежде всего заключение договоров по долгосрочным видам страхования (страхование жизни, страхование пенсий).
Теперь о других событиях на страховом рынке. В Москве прошла конференция на тему "Профессиональные проблемы перестрахования в России", организованная Всероссийским союзом страховщиков. На ней было отмечено, что из 30 официально зарегистрированных российских перестраховочных обществ, реально функционируют лишь 10. Объем перестраховочной премии, собранной страховыми компаниями, заметно превышает размеры перестраховочной премии специализированных перестраховочных организаций. Свидетельством слабой развитости отечественного перестраховочного рынка является также то, что значительная часть рисков перестраховывается отечественными страховщиками у зарубежных перестраховщиков. В связи с этим одна из проблем, стоящих перед Департаментом страхового надзора, — контроль за деятельностью иностранных перестраховочных обществ, работающих с отечественными страховщиками. Такой контроль может осуществляться в рамках международных соглашений между органами страхового надзора разных стран.
Кафедра страхования МГУ и страховая компания "Метрополис" провели опрос общественного мнения потребителей страховых услуг в Москве. Он показал, что число москвичей, доверяющих российским страховым компаниям, сократилось по сравнению с данными опроса, проведенного год назад,
с 40 до 30,6%. Подобная ситуация, по мнению опрошенных, в основном связана с банкротством или прекращением деятельности в истекшем году ряда страховых компаний, а также с негативными примерами взаимоотношений со страховыми компаниями. Подобное отрицательное отношение ко многим страховщикам в значительной мере оправданно. Не случайно в прошлом году были отозваны лицензии у 286 страховых компаний, у 279 их действие было приостановлено, органами страхового надзора было направлено около 2700 предписаний в связи с нарушениями законодательства страховыми организациями. Поэтому заслуживает внимания заявление САО "Ингосстрах" о его готовности безвозмездно принять на себя обязательства тех страховых компаний, которые не могут выполнить обязательства перед клиентами. Данная программа начала реализовываться с 1 марта в Москве и Московской области, а с 1 апреля — на территории других регионов.
Однако принятие на себя таких обязательств "Ингосстрахом" возможно лишь при выполнении ряда условий. Во —первых, принимаются обязательства только по действующим полисам, по которым еще не наступил страховой случай. Во —вторых, речь пока идет только об обязательствах перед юридическими лицами и исключительно по договорам страхования имущества и гражданской ответственности. Третье обязательное условие — требование заключения клиентом, чьи риски взял на себя "Ингосстрах", договора страхования с "Ингосстрахом" сроком на 12 месяцев по окончании срока действия предыдущего договора.
Лидерами на отечественном страховом рынке продолжают оставаться московские страховые компании. Они собрали в 1996 г. страховую премию на сумму 11,6 трлн руб., что составляет 42,2% совокупной национальной страховой премии. Ведущими по объему страховой премии являются "РОСНО", "Макс", "Энергогарант", "Ингосстрах", Военно-страховая компания, Промышленно-страховая компания, "РЕСО-Гарантия".
С 1 апреля в Москве вступает в фазу реализации программа страхования жилых помещений граждан. Уполномоченными городскими властями на проведение такого страхования являются 9 страховых компаний. Данное страхование проводится в соответствии с городской жилищной программой. Его основным отличием является льготный порядок уплаты страховых премий: собственник квартиры или квартиросъемщик уплачивает только 20% рассчитанных страховых взносов, а остальная сумма покрывается правительством Москвы за счет средств городского бюджета при выплате страхового возмещения. В результате размер страховой премии для граждан будет составлять в зависимости от стоимости занимаемого жилья от 30 до 250 тыс. руб. в год, тогда как при обычном страховании эта величина составляет 3 -5 млн руб. Кроме того, правительство Москвы гарантирует при полном уничтожении жилья в результате страхового случая выделение за счет средств страхового возмещения новых помещений для проживания потерпевшим. В итоге планируется, что поступления страховых премий по данному страхованию составят примерно 150 млрд руб. в год.
На рассмотрение Комитета Госдумы РФ по геополитике направлен проект закона "Об обязательном страховании космической деятельности в России", подготовленный Ассоциацией космических страховщиков при участии Российского космического агентства. Этот проект предполагает введение в стране обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в связи с запуском и эксплуатацией космической техники и обязательного страхования от несчастных случаев космонавтов и лиц, работающих в космонавтике. Согласно законопроекту в случае гибели работника космической отрасли при осуществлении им профессиональных обязанностей страховое обеспечение каждому члену семьи погибшего составит 200 минимальных размеров оплаты труда, а в случае получения работником инвалидности он получит страховое обеспечение в размере от 300 до 1000 минимальных размеров оплаты труда в зависимости от группы инвалидности.
Кроме того, Ассоциация космических страховщиков, в которую входят страховые компании, активно занимающиеся страхованием космических рисков ("Мегус", Космическая страховая компания, "Росгосстрах", "Возрождение", "Мегарусс", "Мегарусс-Д", Военно-страховая компания), намерена разработать типовые правила по видам страхования космических рисков. Цель создания таких правил — обеспечение стандартизации условий страхования при заключении договоров, что облегчит работу по сострахованию и перестрахованию рисков, а также позволит снизить сроки рассмотрения заявлений на получение лицензий страховыми компаниями, желающими заниматься страхованием космических рисков.
Страхование космической деятельности включает в себя практически все отрасли страхования (страхование имущества, гражданской ответственности и личное страхование) и осуществляется на всех этапах цикла работ, связанных с космической техникой (создания, запуска и эксплуатации космических аппаратов). При этом наибольший интерес для производителей и пользователей космической техники представляет страхование на этапах запуска и эксплуатации космической техники.
Отличительные черты данного страхования связаны с особенностями объекта страхования, представляющего собой принципиально новую, сложную и особую по своему функциональному назначению и способам использования, имеющую исключительно высокую стоимость технику, эксплуатация которой связана с большим риском убытков. При этом заключение каждого отдельного договора связано с необходимостью осуществления индивидуальной оценки степени страхового риска и установления размеров страховых премий. Высокие страховые суммы по договорам страхования приводят к необходимости участия в каждой страховой операции большого числа страховщиков через механизмы сострахования и перестрахования.
Мировая история космического страхования насчитывает более 30 лет и ведет свое начало с 1965 г. К настоящему времени уже сложился мировой рынок космического страхования, в котором участвуют более 80 компаний. За период с 1981 г. было застраховано более 120 коммерческих искусственных спутников земли. Емкость рынка космического страхования за рубежом составляет более 250 млн долл. в год при устойчивой тенденции к увеличению объемов страховых услуг.
В России рост интереса к страхованию космической деятельности отмечается с начала 90-х годов. При этом серьезной проблемой развития страхования в нашей стране является отсутствие финансовых средств у отечественных страхователей, а также недостаточная емкость национального страхового рынка, не дающая возможности страховым компаниям принимать на свою ответственность крупные страховые суммы. Среди примеров страхования космических рисков в стране можно отметить страхование на 33 млрд руб. ракеты-носителя "Протон", запущенной 6 сентября 1996 г. В этом договоре, заключенном в пользу Государственного космического научно— производственного центра им. М.В. Хруничева и предусматривающем страховую защиту ракеты на период ее предстартовой подготовки и запуска, приняли участие путем сострахования более 40 ведущих отечественных страховщиков.

СПЛЕТУХОВ Ю.А., Научно-исследовательский финансовый институт
Министерства финансов Российской Федерации

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »